國內移動支付方興未艾 橫向比較占優勢

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­　　我最近一次丟失錢包應該是4年前，一次在超市結賬的時候錢包不知是被偷還是遺落，連里面的銀行卡也一起丟失了。從那之后我出門就再也不帶錢包，如果只是平日上班，口袋里揣上100塊錢就出門。不是怕丟錢，而是怕錢包里裝的卡片再次丟失。

­　　雖然這一習慣堅持到了現在，但最近一兩年我越發感覺到每天帶著的100塊錢似乎也“沒什么用了”，甚至一些時候這張鈔票晚上回到住處還是原樣不動。這不代表我一天沒有消費，而是我的支付方式發生了轉變——移動支付漸漸成為我最主要的支付手段。

­　　國內移動支付方興未艾 橫向比較仍占優

­　　早晨買早餐，麥當勞里手機打開微信支付；中午吃午餐，手機訂餐支付寶支付；逛街累了喝瓶水，小商超收銀臺印著碩大的二維碼；晚上打車回住處，掃碼就能支付車費……在國內一二線城市，只要綁定了手機的銀行卡余額足夠，你甚至不需要拿出錢包里的現金就能完成一天之中的大部分支付場景。而在三線及以下的城市，雖然現金支付仍然是主要交易方式，但移動支付也已經開始滲入人們的日常生活。

­　　不少人每天至少展開一次這個二維碼完成付款

­　　與中國境內朝氣蓬勃的氛圍相比，其它國家和地區的移動支付現狀又是如何呢？今天我們就舉幾個國家和地區來看一看。

­　　在今年5月底我前往臺北參加了臺北電腦展，期間在臺北進行了數日的游覽。臺北的便利店遍布街頭，密度遠超中國大陸的同等規模城市，但我在7-11、全家能便利店消費的時候發現現金支付仍然是支付方式的主流，比例約能占去7-8成，只有極少數的顧客會使用當地銀行的手機銀行系統或者是悠游卡一類的儲值卡交易。此外，雖然微信支付已經與臺灣不少銀行機構達成了合作協議，但在實際體驗中我沒有看到任何一位使用微信支付進行交易的顧客。

­　　我在臺北看到的微信支付宣傳廣告

­　　長期以來臺灣的金融業受制于主管機關“金管會”的監督，由于監管嚴格，金融機構對移動支付這種新興支付方式長期猶豫不決。直到去年臺灣“金管會”開放“金融3.0”業務后，臺灣本土的移動支付才算正式起步。相比目前中國大陸方興未艾的移動支付市場，臺灣的移動支付仍然處于起步階段，距離發展成熟化和使用普及化還有很長的路要走。

­　　再來看我們的近鄰日本，日本在移動支付方面起步比中國要早得多，且市場發展已經十分成熟。NTT Docomo早在2006年就已經推出了非接觸式支付功能，并且在日本NFC近場通信支付也很普及。

­　　日本的移動支付十分普及（圖片來源docomo）

­　　這些年來隨著訪日游客數量大增，加上2020年東京奧運會的預期，日本政府正在推行一種更為簡便快捷的支付系統。這一系統將采集用戶指紋，支付時只要在裝有指紋掃描系統的設備前驗證就可以完成付款。日本政府希望在2020年奧運會前可以將這一套支付系統普及化，屆時日本的移動支付體驗將上升一個檔次。

­　　最后是大洋彼岸的美國，我們知道美國是信用卡的發源地，憑個人信用簽名記賬在美國有著深厚的傳統。不過也正因為這一原因，新興支付方式（例如移動支付）在美國的發展是十分緩慢的。

­　　美國的信用卡體系經過一百年的發展已經非常完善，幾乎日常的各種消費場景都可以用信用卡結賬。雖然最近幾年蘋果公司和谷歌公司紛紛推出自己的電子錢包，但在美國這個特定的市場，發展狀況不甚理想。

­　　美國人開始學習用移動支付替代信用卡

­　　但在全球移動支付浪潮的沖擊下，美國民眾也開始慢慢學習并適應了移動支付帶來的便利和快捷。市場研究公司eMarketer預計，到2019年，美國通過手機在店內終端完成的交易總價值將為2100億美元，高于2015年的87億美元。因此不少金融機構和商品零售商已經開始著手開發自家的移動支付系統來搶占這個可期的大蛋糕。

­　　綜合來看中國的移動支付起步雖然相對較晚，但發展速度可謂驚人。一二線城市基本已經普及移動支付，而中小城市也在慢慢接納這一過去未曾認知的新鮮事物。當然，在高速發展過程中國內的移動支付領域也有一些問題和缺陷，這需要監管部門和金融機構、開發商的共同努力和維護。