人人友信張適時：移動支付的下一步將是“無支付”

　　2016年6月22日，中國互聯網大會高層年會在京召開?；ヂ摼W企業的大咖都云集于此，就互聯網發展前景、生態建設等熱門話題做了大量的探討和交流。人人友信集團董事長、人人貸聯合創始人張適時率先在高層年會現場做了關于互聯網金融的分享。張適時認為，伴隨智能技術的發展，金融將被深刻改變。

　　以下為經過整理的演講內容：

　　很高興能夠跟大家分享人人友信對于科技金融的看法，特別是關于未來五年到十年，科技將如何改變金融的一些思考。

　　移動化和數據化帶來金融效率的提升

　　我想先回顧一下，過去這五年，科技如何改變了金融？這里可以分為兩個維度：移動化和數據化。

　　首先，移動化意味著什么？移動化使金融慢慢變成更高頻的事情。以前大家做理財要去銀行，借一筆錢也要去銀行，這種頻次是非常低的。而伴隨著移動化的發展，大家可以利用碎片化的時間進行相應的理財和借款，于是這個頻次變得非常高。高頻次會帶來什么樣的影響呢？帶來的是效率的提升。過去很有可能幾萬幾十萬元以上的借款才值得你去一次銀行，等若干天，從而完成一筆交易。但是隨著頻次變高而帶來的單位客戶成本的下降，你會發現你有很多更低額的、更普惠的需求被滿足了。這就是在過去五年里科技對金融產生的第一個影響，即移動化帶來了整個金融交易的高頻化，高頻帶來了單位客戶成本的降低，讓很多本來不存在的諸如小額等普惠需求有機會出現。

　　第二，我們可以看到在過去五年間，數據化也給金融帶來了比較大的影響。大家一直在說大數據，但我們還是應該回歸到本質，來看看數據到底改變了什么。五年前我們開始創業做人人貸的時候，也就是在2010年，審批一個客戶平均需要1-3個工作日。然而時至今日，不論是我們自身，或者行業里的大多數優質企業，對于大部分用戶風險的基礎甄別，都能在秒級完成。這一方面得益于企業自身的數據積累，更重要的是我們看到了整個市場上數據積累在變多、變大，并且數據的滲透率在不斷提高。移動互聯網正在突飛猛進地發展，每個人的信息都能留痕，大量存在于互聯網上，因此也出現了眾多數據公司，但其實每家數據公司能解決的問題并不足夠多。然而，當一家公司把海量數據整合以及針對特定人群長期學習與應用，整個風險的管理體系就能完成高度數據化質變。

　　總結一下，無論是剛才所說移動化帶來的高頻，還是數據化帶來的風險管理變革，它們帶來的都是效率的提高，這也是互聯網或者科技去改變一個行業的第一步。

　　智能化推動金融創新實現質的飛躍

　　未來的科技又將如何進一步改變金融？很多人在五年前會夢想，我在床上躺著，按一下什么鍵就借到錢了，這件事情在今天看來已經不是夢想，基本上可以實現。那么科技在下一步會把金融帶向何方呢？在我們看來，智能金融會是主要方向。智能技術會在兩個領域的應用中改變金融的本質。

　　第一，智能財富管理服務的發展，將極大地改變用戶與互聯網金融產品之間的關系。我們可以去看過去這五年互聯網金融的發展，理財端更多是在銷售產品，其中的服務是缺失的。單純的銷售產品，尤其在剛性兌付尚未完全打破之前，本質來講拼的是定價，拼的是獲取金融產品的能力。只有去到真正的服務端，最后才會真正走近用戶，跟用戶形成更強的關系。

　　目前比較火爆的智能投顧概念，其實市面上有兩種理解。第一種理解是基于大數據，通過背后的核心技術驅動理解用戶并快速匹配所需要的產品，或許可以稱為投資策略的智能化。但我們更期待的是第二種，也就是財富管理顧問服務的智能化，這是把原本在線下服務你的客戶經理移到了線上，并伴隨著人+機的全新服務模式。智能化的機器人，從滿足用戶的咨詢出發，最終陪伴用戶，幫助用戶實現從規劃到后續監控管理的一站式財富管理目標。甚至有一天，伴隨對用戶的深度認知，以及外部資源的高度整合，這一模式能夠服務到用戶整個生命周期的方方面面。

　　第二，智能生活助理的崛起，帶來消費與支付的高度融合，支付將從移動支付進入“無支付”體驗的年代。每個人都想擁有自己專屬的人工智能助理，解決各種生活上的需求。但很少人會關注，在人工智能服務的過程中，背后支付的無形化很重要。支付的無形化聽起來很虛，但我們可以想象這樣一個場景，當鋼鐵俠斯塔克對著他的智能服務機器人說你幫我訂張機票，并且明確地告訴了它航班信息之后，它會怎么辦？在電影里，它也許會幫你直接把票買好。大家會發現這里面有一個環節很容易被忽略，那就是這個智能機器人并沒有向你請求支付，支付這個環節看起來消失了。表象的背后，代表著提供智能服務的機器人對你本人已經足夠懂，以及它對你背后支付能力的清晰了解，支付也因此融入了交易，在用戶的體驗感知上徹底消失。

　　歷史的發展總有其規律，支付方式的變革往往帶動著消費革命。銀行卡的出現，極大地促進了人們跨地域消費，而網絡支付如Paypal，支付寶等的出現，帶來了電商的崛起。我們相信，伴隨著智能生活助理的出現，消費與支付將史無前例地高度融合，人們的消費方式亦將經歷新一輪革命。

　　互聯網金融本質會隨技術進步而發生根本性變革

　　如果來看科技如何改變一個行業，那么第一步往往是效率的提高，第二步，伴隨著科技與行業屬性的深度整合，才有可能帶來質的變化。以前大家經常會討論互聯網金融的落腳點到底應該是互聯網還是金融，在過去五年間，我們認為落腳點一定是金融，因為在這個階段，互聯網和數據僅僅作為工具，提高著金融端獲客與風險管理的效率，無論從商業邏輯或者成本收入結構，都未曾動搖金融的本質。然而我們相信，未來五到十年，隨著智能化程度的提高，以及金融產品特殊的衍生屬性，當產品中提供附加服務所帶來的收入占比遠大于管理資產風險而產生的收入占比時，產品的金融屬性將會減弱，科技服務將成為本質。而此時，真正的科技金融，或者以金融為輔助，以科技服務為本質的產品或企業，才會是那只新的獨角獸。

　　過去的五年，人人友信抓住了移動化與數據化的機遇，在普惠信貸與財富管理業務上穩步發展，構建了成熟的業態，亦獲得了百萬用戶的高度認可。未來五年，我們在進一步通過數據化提高已有業務，把普惠金融業務做扎實的同時，亦將不斷探索和創新，在智能技術領域深度挖掘。

　　我們期望有朝一日能夠通過科技的發展，推動金融與科技的深度融合，創造科技金融業態，成為一家真正的科技金融公司。

　　我們亦將帶著讓大家生活變得更美好這一使命，通過下一個五年的發展，去推動整個行業乃至人們生活方式的變革。

　　謝謝大家！