免息、低息“撿便宜”？ 校園貸的這些“坑”避之不及

　　近年來，各類五花八門面向大學生的的網絡貸款平臺以及校園分期購物平臺，讓很多大學生躍躍欲試，然而，他們背后那些容易被忽略的陷阱和“坑”，卻有著各種隱患，甚至暴露出一些社會問題。近日，面對校園網貸亂象叢生的情況，教育部、銀監會聯合發文整治校園不良網絡貸款平臺，讓校園貸這一熱點再次引起關注，揚子晚報記者為您細說針對大學生的“挖坑”現象，并采訪專家，給出防范風險的建議。

　　最新政策：校園網貸亂象叢生引官方出手，教育部、銀監會聯合發文整治

　　今年以來，有關校園信用貸款引發的悲劇，讓人不勝唏噓，有學生貸款幾千元，最后償還變成幾萬元，有人因為還不起承受不了壓力而跳樓自殺等，各種悲劇讓人對校園網絡信貸心生芥蒂。

　　行業內以及官方都對此很重視，4月25日，分期樂、愛學貸、優分期等聯合宣布，將發起成立校園信用聯盟，并向校園分期行業發出自律公約倡議書，呼吁行業加強用戶信息共享、強化行業自律，保護消費者利益，以促進行業健康發展。

　　4月27日，教育部、銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確指出要加強校園不良網絡借貸平臺的監管和整治，教育和引導學生樹立正確的消費觀念。

　　對此，銀率網分析師李先瑞表示，此政策對過度消費、超前消費的學生群體會有一定的抑制作用，同時能提高學生的風險防范意識，促使他們建立文明、理性、科學的消費觀。

　　中國電子商務研究中心主任、國內首部《互聯網+普惠金融》一書作者、也是位居“2015中國互聯網金融影響力60人”第34位的曹磊表示，此政策出來后，將會對校園貸市場來一場大洗牌，整頓校園貸無序瘋長的市場亂象，同時預防“校園e租寶”的出現。

為何要整治？

校園貸市場存在“挖坑”現象，很多貓膩、陷阱不勝枚舉

　　幾年前，大學生信用卡被叫停。然而，隨著互聯網消費金融的發展，各類網貸進軍校園，揚子晚報記者在校園做了微調查顯示，校園貸的使用率占到4成，支持方表示校園貸以及分期購為生活提供便利，可以提前買到自己想要的東西；而反對方則認為嘗試之后發現利息太高，不劃算，因沒有收入來源，怕還不上錢影響個人信用，也擔心自己養成大手大腳花錢的習慣，讓自己變得攀比、虛榮。

　　融360相關報告顯示，目前為大學生提供購物和現金分期的公司包括三類，一類消費金融公司，一類是阿里、京東等電商平臺，一類是趣分期、分期樂等網絡分期平臺，隨著學生消費貸款市場規模的擴大，這三類平臺都加入到混戰。

　　然而，部分平臺存在的騙局，讓大學生陷入“坑”中。揚子晚報記者昨天采訪了融360、銀率網以及中國電子商務研究中心的專家，總結了校園貸的各種“坑”。

　　第一個“坑”，費率不明。銀率網分析師李先瑞認為，校園網絡借貸平臺出于搶占市場和競爭的需要，會隱瞞或模糊實際資費標準、逾期滯納金、違約金等。融360調查顯示，約六成的平臺費率不明確。在逾期費用方面，也只是說明會產生一定逾期費用，當并沒有給出明確數值，逾期后每日費率最高與最低相差達60倍之多；很多大學生因為一時沖動購物而選擇貸款，最終要償還的“本息和”相當于貸款本金近1.5。

　　中國電子商務研究中心主任曹磊表示，看似免息、低息的平臺在手續費、逾期費等表述上存在一定的隱蔽性，比起信用卡分期付款7%以下的年利率來說，校園貸的年息通常高達20%以上，成了“高利貸”。

　　第二個“坑”，貸款門檻低、審核不嚴。銀率網分析師表示，部分平臺對借款人資質審查不嚴格或根本沒有資質審核，誘導了學生過度借款、過度消費，不考慮學生的還款能力、來源，是一種極不負責任的行為。中國電子商務研究中心主任曹磊也對這點有異議，他認為，審核不嚴，還容易導致借款人身份被盜用，或是其身份信息泄露。

　　第三個“坑”，銀率網分析師李先瑞認為，不文明的催收手段，給借款學生造成極大心理壓力。很多校園貸平臺普遍存在不文明的催收手段，比如“關系催收”，學生借款時被要求填寫數名同學、朋友或親屬的真實聯系方式，如果不能按時還款，平臺就會把其逾期信息告知該學生的關系圈，嚴重干擾和傷害了借款學生。這些方式，是對學生權利的一種侵害，但卻成為很多平臺的常態。

　　第四個“坑”，風險難控，易將風險轉嫁給家庭。大學生有旺盛的消費欲，但是沒有穩定的經濟來源，所以其還款來源往往來自于家庭。

　　第五個“坑”，校園代理人無資質。曹磊表示，校園貸的許多代理人是由在校大學生擔任，其并沒有金融行業方面的相關從業資格，缺少從業資質。

如何防范風險，避開貓膩和陷阱？

專家建議：謹慎選擇平臺，制定合理的還款計劃

　　面對瘋狂的校園貸，大學生應該怎么保護自己呢？銀率網分析師建議，大學生要建立文明、理性、科學的消費觀，拒絕過度消費和超前消費，結合自身需要，選擇最恰當，對自己最有利的借款方式，對保障性需求，國家有助學金等各項資助政策，有需求的大學生沒必要礙于面子而讓自己陷入困境。對一些臨時性的需求，大學生可通過校園社區銀行等方式解決。對于那些必須通過校園貸平臺借款的學生，在借款之前一定要詳細了解利率、還款期限、逾期后果等信息，全面評估并制定合理的還款計劃。

　　中國電子商務研究中心主任、國內首部《互聯網+普惠金融》作者曹磊表示，大學生要根據自身的實際經濟情況理性消費，不要盲目購買，導致無能力償還，有關部門要加強對大學生消費觀念的教育力度，樹立正確的消費觀念，從源頭上遏制校園貸亂象。在進行平臺選擇時，要看資質，看校園網貸平臺的經營資質是否合規；看利息，有些利息過高的平臺謹慎購買，以防陷入高利貸陷阱；看合同，與網貸平臺簽訂正規的合同，包括具體的利息、還款時間等，作為法律保障依據。

　　此外，曹磊建議建立大學生的信貸體系，尤其是大學生資助的信貸體系，滿足經濟困難學生的保障性需求，而非求助于校園貸。（實習生 韓理 記者 李沖）