現在年輕人面臨的壓力很大，結婚、買房、買車……哪樣都要錢。在職場打拼幾年，事業有了一定基礎，手頭有了一定積蓄，但好不容易買了房之后，又變得“一貧如洗”了。南寧市民班先生就是這樣的一個例子。記者特意請來3位理財專家，給班先生出主意，幫助他實現40歲前資產達到200萬元的目標
基本情況
南寧的班先生今年31歲，在房地產行業工作，年薪8萬元。他生活比較節儉，每年消費2萬多元，再扣除還房貸的支出，每年可結余近5萬元。目前有一套110平方米的房子，價值65萬元，月供1200元，還有12年才能還完。
為了買房，班先生已基本將存款用光，目前存款3萬元。公司買有三險一金，自己買有保險，主要是意外險和住院險，保險費1700元/年。平常也會購買一些基金，主要是貨幣型基金和偏股型基金，但量不大。
理財目標
班先生目前未婚，目標是在35歲結婚，然后到40歲的時候家庭總資產達到200萬元（包括房產等）。
本期出場嘉賓
招行南寧分行國際金融理財師 金迪
中國銀行財富管理中心 鄧承毓
南寧財智財富管理中心國際注冊財務策劃師 黃暄惠
投資風格宜穩健
金迪：從基本情況分析，班先生目前是單身，正處于事業的上升期，從南寧的房地產市場來看，班先生的工作穩定性不是太強，收入波動可能較大，前期做過基金投資，具備一定的投資經驗。從資產結構看，班先生共有資產68萬元（不含三險一金個人賬戶價值），其中房產價值65萬元，占比高達95.6%，生息資產即存款僅3萬元，占比不到5%，負債（房貸）大約為13萬元。班先生當前的年收入8萬多元，每月消費1800元左右，除了還房貸每月大約結余4000元，儲蓄率（儲蓄額/年收入）很高，達60%左右，因此，班先生可以有很大的理財空間。此外，班先生具有良好的保險意識，在收入水平不是很高的情況下，購買了保費較低的意外險和住院險，比較適合他。
理財建議：用目前的存款3萬元進行投資規劃，為結婚作準備，?？顚Ｓ?。每月的工資結余用于其他理財規劃，主要目的是積累資產。
因結婚準備金只有4年的籌備時間，投資風格以穩健為宜。建議購買保本型基金，一般情況下，保本基金一個保本周期為3年，3年之后班先生可以贖回，然后再購買債券型基金。目前正在發行的興全保本基金就是比較好的選擇。根據班先生的實際需要，結婚時可以申請住房公積金來補貼婚禮費用支出。
假設班先生的工作收入逐年有所增長，但扣除通貨膨脹的因素之外，王先生的生活水平不降低的情況下，依然每月有4000元左右的結余。9年之后目標資產為80萬元，那么每年的平均收益率需要達到12.7%。因班先生只能用每月的結余進行投資，這決定了能使用的現有投資工具比較少，目前有基金定投、黃金定投、股票定投等可供選擇，建議班先生選擇2～3支優質股票基金進行定額投資，為達到較好的投資業績，請班先生經常與專屬理財經理保持溝通，及時調整投資策略，以便達成理財目標。
追求數字不如追求幸福
鄧承毓：班先生是一位80后，有不錯的職業，房子問題也基本解決了，出于對未來生活的美好憧憬，他選擇通過節儉生活來實現自己的理財目標。這是值得我們肯定和學習的。
班先生的短期目標是財富的增值，根據他提供的基本情況測算：現有資金3萬元，每年節余5萬元，在未來9年的時間里即在40歲時家庭總資產達到200萬元（包括房產等）的目標難度很大。從目前情況看，唯一希望就是房產的增值。但即使班先生的房產價值超過200萬元，對其生活質量的改善也毫無幫助。因為房子對班先生來說只是生活必需品而不是投資品，房價再高也不可能賣掉，僅僅是紙上富貴而已。君不見，上海、北京等地居民頭頂著“數百萬富翁”的光環，依然過著拮據的生活。高房價催生著高物價，房屋資產越高，日子越難過。
因此，我想解釋一下理財的目的，它不僅僅是去追求一個理財天文數字，更重要的是要將財富與人生、與個人幸福聯系起來，在無法預知的人生道路上走好，走踏實。即使未來有風險存在，我們也能通過理財的力量轉危為安，化險為夷。
從理財的角度看，理財目標應著眼于去解決人生中的重大問題，如成家立業、購屋、子女教育、退休計劃等等。購屋這一重要理財目標，班先生已基本實現了。目前的短期理財計劃就是35歲時結婚。結婚對中國人來說是人生的一件大事，婚禮支出大約5～10萬元，這個數目對還有4年準備的班先生來說問題不大。
對理財而言，不外乎開源節流而已。節流方面，班先生堪稱楷模。目前中國經濟面臨宏觀調控，市場投資的機會不多，現有資金還是以購買銀行理財產品為主，風險低，收益也比較可觀；另外俗話說“不熟不做”，身在房地產領域，班先生應利用自身的有利條件，尋找價廉物美的房產項目，果斷投資，以期獲得長期回報。開源方面，建議班先生多充電，獲得房地產項目方面的資質，為開辟第二職業作準備。
先積累第一桶金
黃暄惠：經過分析，班先生要在40歲達到200萬元總資產額不是沒有可能，但需要遵守以下幾個基本前提條件：1.每個月堅持投資，并且不少于規定的金額；2.他目前買下的房子升值空間比較好，每年升值空間不少于年復利的8%；3.在31～40歲，班先生不能動用所有的投資本金和利息，讓錢能夠在計劃的時間內不斷地以復利的形式增長。在這樣的基本前提條件下，班先生在40歲可以擁有接近200萬元的資產總額。
具體的建議如下：
一、保險保障方面：目前班先生買了意外保險和住院保險，建議再增加適當的人壽保險，純消費型的人壽保險可以得到高額保障，同時付出更少的保費。目前所購買的意外保險和人壽保險的保額，以與房貸總額相當、每年所繳納的保費總額不超過每年固定收入的10%為購買原則。按照班先生目前的財務狀況，總的保費支出不超過每年固定收入的5%為佳。
二、應急金：班先生應該留出相當于6～9個月的生活總開支作為應急準備金，建議不少于1.5萬元。這筆錢可以放入貨幣型基金進行打理。
三、每月定期儲投：如果班先生的房產升值空間比較好，每年可以達到8%的年復利增長的話，到40歲的時候房產的價值約140萬元。這樣的話，班先生在31～40歲另外再擁有60萬元的資產就可以達成目標。
完成60萬元的目標要分兩步走，第一步計劃用5年的時間，投資積累20萬元；第二步再用5年的時間實現最終的60萬元的目標。
第一個5年計劃的具體方案如下：每月儲投2400元，采用“金字塔式”的投資策略，投資于跟蹤大盤的ETF指數型基金。把2400元分成幾個等份，在第一次買入后，設定一個基金凈值下跌或者上升的百分比數值，達到規定的數值就買入?；饍糁翟较碌?，就買入越多的金額；基金凈值越上漲，就買入越少的金額，直至本月的2400元全部投資完畢。這種投資方法的好處是：降低投資成本，與一次性投資相比，可取得更多的基金份額，無論后市漲跌，都進退有度；另外這也是一種被動投資方法，非專業投資者不必承受個股的風險，每個月堅持投資，可以讓小資金問鼎大資產。按照15%的收益率，5年后班先生可以積累到不少于20萬元的現金資產。
第二步：5年后，班先生可以利用積累到的20萬元投資于風險小、但收益很好的投資品種，目的是要在比較短的時間內，安全地實現60萬元的貨幣資產。關鍵是到時班先生可能需要用全球的視野去選擇投資品種和投資平臺，才可以在最短的時間內達到理想的預期。比如抓住一些全球的另類投資機會，典型的例子如法國頂級紅酒酒花投資，第一手的頂級紅酒酒花風險很小，在過去的5年達到3倍以上的漲幅，遠遠高于黃金。除頂級紅酒酒花以外，未來全球市場也會出現類似的投資機會，到時班先生可以再次咨詢專業財富管理機構的理財師，就可以了解到相關的投資信息和投資機會。
所以，理財師給班先生規劃的思路是：目前班先生的月現金流不多，所以首先要用安全的、回報合理的投資工具，以積沙成塔的方式積累第一桶金，然后再進行下一步投資。用理性的投資方式和合理的資產配置模式才可以安全地實現個人的財務目標。
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